El programa anunciado por Luis Caputo estará destinado a personas que busquen comprar, construir, ampliar o refaccionar su primera vivienda. Los préstamos serán otorgados por los bancos, tendrán un plazo mínimo de 15 años, un máximo de 150.000 UVA y una tasa que no podrá superar UVA + 7,5%.
El Gobierno nacional anunció este miércoles un nuevo esquema para impulsar los créditos hipotecarios destinados a la primera vivienda, mediante $2 billones provenientes de la operatoria del Fondo de Garantía de Sustentabilidad (FGS) que administra la ANSES. Pero, ¿quiénes podrán acceder y cuáles serán las condiciones?
El primer punto central es que no se tratará de créditos otorgados directamente por ANSES ni por el FGS. Los recursos serán colocados en las entidades financieras para proporcionarles financiamiento de mayor plazo y serán los bancos los encargados de conceder posteriormente los préstamos a las familias.
El programa estará dirigido a personas humanas que busquen financiar su primera vivienda y permitirá destinar el crédito a la adquisición, construcción, ampliación o refacción del inmueble.
Además de las condiciones establecidas por el programa, cada solicitante deberá superar el análisis crediticio que realice el banco correspondiente. Por lo tanto, el anuncio del Gobierno no implica que cualquier persona pueda acceder automáticamente al financiamiento.
Primera vivienda, plazos y montos máximos
Los préstamos que se otorguen con los recursos provenientes de este esquema tendrán un plazo mínimo de 15 años y una tasa máxima equivalente a UVA + 7,5%.
También habrá un límite para el dinero que podrá recibir cada solicitante: ningún crédito podrá superar las 150.000 UVA, monto que durante la presentación oficial fue estimado en alrededor de US$200.000.
El sistema funcionará mediante créditos ajustados por UVA. Esto significa que el capital adeudado se actualizará siguiendo la evolución de esa unidad, cuyo valor se encuentra vinculado con la inflación, mientras que sobre ese monto se aplicará la tasa de interés correspondiente.
Los bancos mantendrán la responsabilidad de evaluar la capacidad de pago de los solicitantes. En consecuencia, cuestiones como los ingresos demostrables, la relación entre la cuota y los ingresos y los antecedentes crediticios dependerán de las políticas que aplique cada entidad dentro de las condiciones generales fijadas para el programa.
Cuánto habría que ganar para acceder a un crédito
Durante la presentación, Caputo utilizó un ejemplo para dimensionar el nivel de ingresos que podría necesitar una familia.
El ministro tomó como referencia una propiedad de aproximadamente US$106.000. Si el banco financiara el 75% del valor, el préstamo sería cercano a US$80.000, equivalentes a unos $114 millones según los valores utilizados durante la conferencia.
Para un crédito de ese monto, otorgado a 25 años y con una tasa de UVA + 7%, la cuota inicial rondaría los $865.000 mensuales.
Si el banco estableciera que la cuota no puede superar el 25% de los ingresos del hogar, serían necesarios aproximadamente $3.460.000 mensuales de ingresos netos.
Caputo ejemplificó que una pareja joven en la que cada integrante percibiera alrededor de $1,8 millones netos mensuales podría reunir los ingresos necesarios para solicitar un préstamo de esas características.
Sin embargo, ese cálculo no constituye un requisito general establecido para todos los créditos. Se trató de un ejemplo presentado por el ministro y los ingresos necesarios cambiarán según el monto solicitado, el valor de la propiedad, el plazo, la tasa aplicada y las condiciones fijadas por cada banco.
Cómo llegarán los fondos de la ANSES a los bancos
El Fondo de Garantía de Sustentabilidad no entregará los $2 billones directamente a quienes quieran comprar una vivienda. El mecanismo funcionará a través de licitaciones de depósitos a plazo fijo entre las entidades financieras.
El programa contempla licitaciones por $200.000 millones cada una hasta completar el monto total previsto de $2 billones.
El objetivo es resolver uno de los problemas señalados por el Gobierno para explicar la limitada oferta de hipotecas: los bancos reciben buena parte de sus depósitos a corto plazo, pero necesitan prestar el dinero durante períodos que pueden extenderse durante 15, 20, 25 o 30 años.
Con las colocaciones del FGS, las entidades podrán obtener financiamiento por períodos más extensos y utilizar esos recursos exclusivamente para ampliar la oferta hipotecaria.
El Gobierno calcula que podría alcanzar a 18.000 familias
El ministro estimó que los $2 billones previstos podrían permitir el otorgamiento de créditos a entre 17.000 y 18.000 familias.
El alcance final dependerá del monto promedio de los préstamos que efectivamente otorguen las entidades financieras y de la participación de los bancos en las licitaciones.
De esta manera, podrán acceder al nuevo esquema personas que busquen adquirir, construir, ampliar o refaccionar su primera vivienda y que, además, cumplan con las condiciones crediticias exigidas por las entidades financieras.
El Gobierno proporcionará el fondeo mediante el FGS, pero serán los bancos los que analizarán los ingresos y antecedentes de cada solicitante y decidirán finalmente la aprobación de cada crédito.
