Las fintech justifican el costo del crédito en la Argentina
NewsITe
Las empresas fintech salieron a explicar por qué las tasas que aplican en sus créditos suelen ser sensiblemente más altas que las del sistema bancario tradicional. Desde la Cámara Argentina de Fintech remarcan que operan con segmentos de la población con fuerte informalidad, lo que incrementa el riesgo y, en consecuencia, encarece el financiamiento.
En declaraciones seguidas por Agencia Noticias Argentinas, Mariano Biocca, director ejecutivo de la Cámara, sostuvo que la información que reciben los usuarios es “transparente” y que cada aplicación detalla, antes de tomar el préstamo, el costo total, los intereses y el nivel de endeudamiento que se asume. Según el dirigente, esto permite comparar opciones y entender mejor qué implica financiar consumos mediante billeteras virtuales o plataformas de crédito digital.
Biocca desglosó además los principales componentes de la tasa de interés que aplican las fintech en Argentina. En primer lugar, mencionó el costo de fondeo. A diferencia de los bancos, que pueden prestar el dinero que captan a través de los depósitos de sus clientes, las fintech están obligadas a tener esos fondos siempre disponibles, por lo que deben recurrir a líneas de crédito de entidades financieras formales. Ese fondeo mayorista tiene un costo inicial más alto que se traslada a la tasa.
Riesgo, mora e impuestos: los factores que encarecen el préstamo
Otro punto central es el riesgo crediticio. Gran parte de los clientes de las fintech obtiene sus ingresos en la economía informal, con trabajos o actividades lícitas pero sin registrar en organismos como AFIP o ANSES. La falta de historial crediticio y de documentación tradicionalmente exigida por los bancos incrementa la probabilidad de mora, lo que obliga a las billeteras virtuales y plataformas de préstamo a aplicar tasas más elevadas para cubrir posibles pérdidas.
Relacionado con esto, el sector también contempla un mayor nivel de morosidad efectiva. Al crecer la mora, las empresas deben provisionar más recursos para cubrir incobrables, lo que se incorpora al precio final del crédito. Biocca explicó que este fenómeno se acentúa en contextos de alta inflación y caída del poder adquisitivo, donde los hogares priorizan otros gastos antes que el pago de sus deudas.
Finalmente, la carga tributaria aparece como un factor adicional de peso. De acuerdo con la Cámara Argentina de Fintech, en algunas jurisdicciones del país alrededor de un tercio de la cuota que paga el usuario corresponde a impuestos y tasas locales, lo que encarece aún más el financiamiento. Este esquema, señalan, afecta tanto a las plataformas digitales como a otras modalidades de crédito no bancario.
- Las fintech no pueden usar depósitos de clientes para prestar y deben endeudarse con bancos.
- Atienden a sectores con alta informalidad, lo que implica mayor riesgo de mora.
- En ciertos casos, un tercio de la cuota del crédito son impuestos.
“Trabajamos con segmentos históricamente excluidos del sistema financiero formal y eso supone un riesgo que necesariamente se refleja en la tasa de interés”, remarcó Mariano Biocca, director ejecutivo de la Cámara Argentina de Fintech.
En este contexto, el debate sobre el costo del dinero en la Argentina vuelve a poner en primer plano la necesidad de mejorar la inclusión financiera sin resignar transparencia ni protección al usuario. Las fintech defienden su rol como puerta de acceso al crédito para sectores antes desatendidos, pero reconocen que el desafío hacia adelante es reducir el peso de la informalidad y la presión impositiva para lograr tasas más sostenibles.
